Baukredite im Vergleich

Welcher Kredit ist der Richtige für mich?

Sie wollen sich den Traum vom Eigenheim erfüllen und suchen nun die passende Finanzierung. Dann sollten Sie genau wissen, welche Baukredite es gibt und auf was Sie bei der Baufinanzierung achten sollten. Hier ein Überblick:

Baukredit 1: Das Annuitätendarlehen

Der klassische Baukredit ist das Annuitätendarlehen mit einer festgelegten Monatsrate. Diese Rate besteht aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil, der sich während der Kreditlaufzeit verändert. Zu Beginn der Kreditrückzahlung ist der Zinsanteil höher als die Tilgung, was sich über die Jahre ändert. Bis der gesamte Baukredit abbezahlt bzw. getilgt ist.

Bei einem Annuitätendarlehen wird neben der Laufzeit und der monatlichen Belastung auch der Zinssatz für eine bestimmte Zeit vereinbart. Das ist die Zinsbindungsfrist, die meist nach zehn oder fünfzehn Jahren endet, auch wenn die Laufzeit Ihres Baukredits noch länger ist. Vor Ablauf der Zinsbindung sollten Sie daher unbedingt die Anschlussfinanzierung  prüfen (lassen). Dafür macht Ihnen Ihre Hausbank ein aktuelles Angebot für die Verlängerung Ihres bestehenden Baukredits. Sie sollten aber unbedingt Vergleichsangebote einholen, denn unter Umständen gibt es bei einer anderen Bank bessere Zinskonditionen. Mit einem Neuvertrag können Sie die Restschuld ihres ersten Baukredits per Umschuldung ablösen. Wie das genau funktioniert, haben wir hier beschrieben.

Baukredit 2: Das Forward Darlehen

Wenn Sie schon einen Baukredit haben, können Sie als Anschlussfinanzierung ein Forward Darlehen abschließen. Dieses sichert Ihnen noch während der Zinsbindungsfrist über viele weitere Jahre günstige Bauzinsen. So bekommen Sie eine Jahrzehnte dauernde Planungssicherheit und werden nicht von steigenden Hypothekenzinsen überrascht. Das Forward Darlehen können Sie mit der Bank vereinbaren, bei der Sie Ihren Baukredit haben, aber auch mit jedem anderen Kreditinstitut Ihres Vertrauens. Ausführliche Informationen zu dieser Finanzierungsform finden Sie hier.

Baukredit 3: Der Bausparvertrag

Bei unseren Eltern und Großeltern war der Bausparvertrag eine sehr beliebte Geldanlage. Oft schon zur Geburt oder während des Heranwachsens wurde regelmäßig für einen späteren Hausbau oder Immobilienkauf des (Enkel-)Kindes gespart. Als die Zinsen für Geldanlagen und Baukredite noch sehr hoch waren, bekamen die Kunden in der Ansparphase eine konstante Verzinsung für ihr Guthaben und konnten sich langfristig günstige Kreditzinsen sichern.

Beim Bausparvertag wird eine bestimmte Summe für einen Immobilienkredit vereinbart, die dann meist zur Hälfte angespart wird. Die Laufzeit beträgt dabei ca. acht bis zehn Jahre oder länger. Ist die Ansparsumme erreicht und das Bauspardarlehen zuteilungsreif, kann der Bausparer für den Immobilienkauf oder -bau genutzt werden. Allerdings decken Bausparverträge heute aufgrund gestiegener Immobilienpreise oft nicht mehr die komplette Kreditsumme für eine Wunschimmobilie ab und werden daher oft in Kombination mit anderen Baukrediten eingesetzt. Auch in der Anschlussfinanzierung finden Bausparverträge Verwendung.

Baukredit 4: Die Förderkredite der KfW

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau bietet verschiedene Finanzierungshilfen zur Schaffung von Wohnraum an. Dabei vergibt die Förderbank entweder günstige Darlehen oder Zuschüsse, die Sie nicht zurück bezahlen müssen. Die Förderprogramme der KfW können untereinander kombiniert werden, je nachdem was für Sie in Frage kommt.

Wir haben Ihnen nachfolgend die einzelnen Baukredite und Zuschüsse aufgelistet. Weitere Informationen finden Sie in der aktuellen Infobroschüre, die Ihnen unsere BAUFINANZ-Berater gerne kostenlos zuschicken. Ein PDF der Broschüre finden Sie hier zum Download.

• Wohneigentumsprogramm:
  • Förderkredit bis zu 100.000 Euro ab 0,75% effektivem Jahreszins
  • Für alle, die Wohnraum bauen oder kaufen und selbst darin wohnen
  • Zu beantragen vor dem Bau/Kauf

• Energieeffizientes Bauen:
  • Förderkredit bis zu 120.000 Euro ab 0,75% Sollzins pro Jahr
  • Für alle, die ein KfW-Effizienzhaus (oder entsprechende Eigentumswohnung) bauen oder kaufen
  • Zuschuss bis zu 30.000 Euro für die Tilgung und zusätzlichen 4.000 Euro bei Begleitung durch einen Energieberater möglich
  • Zu beantragen vor dem Bau/Kauf

• Baukindergeld (Zuschuss):
  • Für Familien mit Kindern und Alleinerziehende mit einem Haushaltseinkommen von max. 90.000 Euro (1 Kind – plus 15.000 Euro für jedes weitere Kind)
  • 12.000 Euro Zuschuss pro Kind (Förderung über 10 Jahre) für den Bau oder Kauf einer selbst genutzten Immobilie
  • Zu beantrage nach dem Einzug – nur noch bis 31.12.2020 möglich

Baukredit 5: Bayerische Förderungen

Das Bundesland Bayern hat zur Förderung von neuem Wohnraum zusätzlich zum Bund zwei Programmen aufgelegt, die Sie beantragen können, wenn Sie eine Immobilie in Bayern gebaut oder gekauft haben:

• Eigenheimzulage (Zuschuss):
  • 10.000 Euro Zuschuss für den Bau oder Kauf von selbstgenutztem Wohnraum nach dem 30.06.2018, auch für Singles und Paare ohne Kinder
  • Zuschuss abhängig vom Haushaltseinkommen (ab 50.000 Euro)

• Baukindergeld Plus (Zuschuss):
  • Für Familien mit Kindern und Alleinerziehende, die bereits das Baukindergeld des Bundes erhalten (s.o.)
  • Zusätzlicher Zuschuss von 3.000 Euro pro Kind (Förderung über 10 Jahre)

Kredite und Darlehen gut vergleichen

Der Markt für Baukredite ist durch die aktuell günstigen Zinsen und viele Anbieter meist sehr unübersichtlich. Daher ist es für Sie wichtig, genau die Konditionen für Ihre Baufinanzierung zu vergleichen. Nicht immer ist ein Darlehen mit dem günstigsten Zins auch wirklich der günstigste Kredit für Sie! Es gibt unter anderen auch zu beachten, ob die Angebote nur den Sollzins (ohne Nebenkosten) oder den aussagekräftigeren effektiven Jahreszins vergleichen. Denn ein Bauprojekt ist meist sehr individuell, genauso wie Sie und Ihre finanzielle Situation.

Unsere unabhängigen Finanzierungsexperten im BAUFINANZ-Netzwerk beraten Sie gerne kostenlos, unverbindlich und auf Augenhöhe.